Deux modèles bancaires, deux visions du marché
Le secteur bancaire repose sur deux approches distinctes :
Le modèle anglo-saxon, qui sépare les activités bancaires : d’un côté, la banque de détail ; de l’autre, la banque de financement et d’investissement.
Le modèle de banque universelle, qui réunit tous les services bancaires sous une même enseigne pour une offre globale et diversifiée.
Ces modèles ne sont pas hermétiques. La faillite de la Silicon Valley Bank en mars 2023 a montré les interactions entre les marchés financiers mondiaux et les effets de contagion possibles. Pourtant, le modèle de banque universelle demeure un choix solide et résilient, aussi bien pour les clients que pour les économies nationales.
Chez Nouvelles Donnes, nous défendons ce modèle et le promouvons activement en Afrique, notamment en Côte d’Ivoire depuis l’ouverture de notre bureau en novembre 2022.
Pourquoi le modèle de banque universelle est-il robuste ?
Le modèle de banque universelle repose sur une diversification des services et une répartition des risques. Contrairement aux banques spécialisées, il permet de lisser les fluctuations du marché en combinant plusieurs sources de revenus :
Banque de détail : crédits, épargne, paiements.
Financements et investissements : gestion d’actifs, trading, financement des entreprises.
Relation de proximité : un maillage territorial fort, essentiel pour le financement de l’économie réelle.
Dans la zone euro, les banques universelles jouent un rôle clé dans le financement des entreprises et des administrations publiques. Elles mobilisent l’épargne des ménages pour dynamiser l’économie locale, assurant ainsi une stabilité financière essentielle aux États.
Un modèle challengé, mais toujours dominant
Les fintech, néobanques et assurtech ont remis en question l’hégémonie des banques traditionnelles en misant sur la digitalisation et la vente en ligne. Grâce à des processus simplifiés, ces nouveaux acteurs ont réduit le maillage physique et réinventé la relation client.
Cependant, les banques universelles qui gagnent des parts de marché sont celles qui ont su innover tout en conservant leur proximité avec leurs clients. Les réseaux mutualistes en sont un parfait exemple :
Relation humaine et expertise : le conseiller bancaire reste un acteur clé, notamment pour les opérations complexes.
Prise de décision locale : les banques mutualistes offrent une grande réactivité aux demandes de financement.
Engagement sociétal et environnemental : elles accompagnent la transition écologique et soutiennent l’économie locale.
Durant la crise du Covid, ces réseaux ont prouvé leur résilience et leur capacité à s’adapter aux besoins des clients, renforçant ainsi leur rôle de partenaire de confiance.
Les 6 facteurs de succès des banques universelles
Chez Nouvelles Donnes, nous avons identifié six leviers stratégiques pour garantir la performance des banques universelles à l’ère digitale :
Expérience client mobile-first : accessible partout, tout le temps, avec une approche phygitale et ultra-personnalisée.
Proximité et relation client renforcée : de la joignabilité à la proactivité omnicanale.
Diversification des relais de croissance : assurance, immobilier, nouveaux services financiers.
Ancrage territorial fort : engagement sociétal et environnemental auprès des acteurs locaux.
Développement des talents : autonomie, flexibilité et apprentissage adaptatif pour fidéliser les équipes.
Expérience collaborateur optimisée : des conditions de travail attractives pour garantir l’excellence du service.
L’Afrique de l’Ouest : un terrain d’innovation pour le modèle universel
Depuis novembre 2022, Nouvelles Donnes est implanté en Côte d’Ivoire pour accompagner les banques à réseau dans le développement de leur offre retail.
En Afrique de l’Ouest, les banques universelles sont souvent présentes sur le marché corporate, mais cherchent à conquérir de nouveaux clients particuliers et professionnels. Nos consultants interviennent auprès des comités de direction pour structurer des feuilles de route stratégiques et ajuster les dispositifs aux réalités locales.
Grâce à notre proximité culturelle et notre expertise terrain, nous aidons les banques à :
Adapter leur modèle universel aux nouveaux usages digitaux.
Optimiser la relation client grâce aux outils numériques.
Développer des stratégies locales de croissance.
Un modèle d’avenir pour une finance durable
Le modèle de banque universelle continue de démontrer sa pertinence face aux transformations du secteur. Contrairement aux idées reçues, ce ne sont pas les néobanques qui gagnent du terrain, mais bien les banques mutualistes et universelles qui valorisent la proximité et l’accompagnement client.
Chez Nouvelles Donnes, nous sommes convaincus que ce modèle offre une stabilité et une valeur ajoutée durables, aussi bien pour les clients que pour les États. C’est dans cette optique que nous accompagnons les banques dans leur transition vers un avenir bancaire plus résilient et performant.
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